משכנתא בריבית קבועה לא צמודה – האם המסלול משתלם גם כאשר הריביות עולות?

משכנתא בריבית קבועה לא צמודה

מסלולי המשכנתא השונים מציעים יתרונות וחסרונות רבים וככל שתעמיקו ותבינו כיצד פועלים המסלולים השונים, כך תדעו שהבחירה בין מסלולי המשכנתא השונים אינה קלה, במיוחד, כאשר מדובר במציאות בה גובה הריבית במשק בכלל וריביות הניתנות על משכנתאות בפרט הוא עדיין נמוך באופן משמעותי מגובה הריביות אשר היה נהוג במהלך השנים שעברו.

מהי משכנתא בריבית קבועה לא צמודה?

מסלול משכנתא בריבית קבועה לא צמודה, הוא אחד ממסלולי המשכנתא הניתנים כיום בבנקים למשכנתאות. הריבית עצמה מגלמת בתוכה את צפי הבנק לעליית המדד לשנים הקרובות, בהתאם למספר השנים שתועמד המשכנתא במסלול זה. הדבר מהווה עבור הבנק מעין רשת ביטחון, כך שהבנק יקבל את עליית המדד בכל מקרה, גם כאשר לא תתרחש עלייה כזו, לכן הריבית במסלול זה תהיה תמיד גבוהה יותר מהריבית הניתנת במסלולים הצמודים למדד. ההחזר החודשי שתשלמו כבר מההתחלה יהיה גבוה יותר באופן משמעותי מזה שתשלמו במסלולים אחרים. כאשר לוקחים משכנתא במסלול ריבית קבועה לא צמודה, אפשר ליהנות מוודאות לגבי גובה ההחזר החודשי שתחזירו וההחזר יהיה קבוע בכל חודש.  הדבר לא מבטיח חיסכון במשכנתא שלכם וללא תכנון נכון ויעיל של תמהיל המשכנתא שלכם, תשלמו הרבה יותר כסף לבנק, במידה ולמשל תבחרו במשכנתא שרובה מורכבת ממסלול זה. באותו נושא – מידע על ריבית שנתית.

כולם רצים לקחת משכנתא בריבית קבועה, האם זה באמת הדבר הנכון?

במהלך השנה וחצי שחלפו, יותר ויותר נוטלי משכנתאות מעדיפים לשלב מסלול ריבית קבועה לא צמודה בתמהיל המשכנתא שלהם. אמנם, הדבר אינו נכון כאשר הוא נעשה ללא בדיקה מקדימה והשוואה מדויקת ככל הניתן מול החלופות השונות. כך, למשל, תמהיל משכנתא שבו ישולב שליש מהסכום הכולל במסלול פריים ושני שלישים במסלול ריבית קבועה לא צמודה, בדרך-כלל לא ייתן יתרון משמעותי מבחינת כדאיות, אם בכלל, לעומת מסלול בריבית צמודה למדד. כמובן, שמשך המשכנתא, כלומר, מספר השנים הינו מרכיב מרכזי כאשר מקבלים החלטה בנושא זה, ומרכיב השנים יכול להכריע אם הדבר כדאי או לא.

משכנתא לזכאים

הגורם הפסיכולוגי שמשפיע על ההחלטה החברתית שלכם

אם אתם עורכים שיחות חולין עם המכרים שלכם, אלה ה"מבינים" במשכנתאות היות ורכשו דירה לאחרונה, היזהרו מהעצה שלהם לקחת את כל המשכנתא או את רובה בריבית קבועה לא צמודה. החלטה כזו, באופן שרירותי, יכולה להביא אתכם להגדלה משמעותית בסכום החזרי המשכנתא שלכם ובכך להביא למצב בו תשלמו הרבה יותר. יחד עם זאת, ידוע שלאחרונה, כאשר ידוע שהריביות בכל המסלולים הן נמוכות מאוד, רבים נוטים לקחת סכום גדול במסלול ריבית קבועה שאינה צמודה, מהחשש שתקופת הריביות הנמוכות הולכת להסתיים וכל רצונם הוא לקבע את הריבית ובכך להימנע ממצב של עליית ההחזר החודשי כתוצאה מעליית המדד או עדכון של ריבית משתנה (במסלולי ריבית משתנה השונים). הדבר יכול להיות והגיוני במידה מסוימת, אך החלטה כזו, ובטח שבסכומים גדולים כמו סכומי משכנתא, יש לקבל בצורה מושכלת ולהיעזר בכלכלן מומחה במשכנתאות.

ומה קורה כשהריבית עולה?

הכול תלוי באיזה נקודה אתם נמצאים. במידה ויש לכם כבר משכנתא המורכבת בחלקה מריבית קבועה לא צמודה, הרי שתוכלו ליהנות מכך שהריבית בחלק זה של המשכנתא לא תשתנה וכך גם ההחזר החודשי שלכם יישאר יציב. במידה ושליבתם מסלולים נוספים במשכנתא והם בריבית משתנה, כדאי שתבדקו אפשרות להפוך אותם למסלול ריבית קבועה כלשהי. אך זכרו שלא בהכרח כדאי להמיר את כל אותם מסלולים לריבית קבועה לא צמודה.