משכנתא הפוכה – האם בכלל שווה לשקול את האפשרות?

משכנתא הפוכה – פשוטה כמשמעה. לוקחים משכנתא ולא משלמים כלום. כלום כלום כלום. אז, מתי כן משלמים? לאחר שהבנק רואה כמה היינו צריכים לשלם במשך התקופה, מוכר את הנכס ומכסה את ההלוואה. משכנתא הפוכה אינה ניתנת בבנקים אלה בחברת הביטוח כלל, בהלוואה בריבית יקרה וצמודה למדד

למי משכנתא הפוכה מיועדת

מיועד ללוים מעל גיל 60 בעלי נכס למגורים המעוניינים להגדיל את ההון לעזרה לילדים או לצורך דיור מוגן כמה אוכל לקבל בין 15% משווי הנכס ( לאנשים בגיל 60) ל- 49% לאנשים בגיל 90 כדאי או לא כדאי מי שצריך לענות על שאלה הזאת אילה היורשים של הלווים שכן הם אלו שיאבדו את הכנס לאחר 120 ועל כן משכנתא הפוכה היא מוצא אחרון לפני כל פיתרון אחר.

להלן מספר פתרונות אפשריים של היורשים:

  • שעבוד הנכס של היורשים ונטילת הלוואה זולה יותר בהחזר חודשי תואם את היכולות החודשיות
  • אם הלווה המבוגר עובר לבית אבות ויש לכך סימוכין ניתן לשעבד את הכנס של הלווה בערבות של היורשים (מדרגה ראשונה בלבד)

אם יש בבעלותכם בית או דירה, תוכלו לקבל סכום כסף המהווה בין 15 אחוז ל-50 אחוז משווי הנכס שלכם, כאשר אותו אחוז ייקבע על-פי גילכם. אחוז הריבית שתשלמו במשכנתא הפוכה הוא גבוה משמעותית מזה הניתן במשכנתא רגילה. היתרון הגדול עבורכם הוא שלא תצטרכו להחזיר את הסכום בתשלום חודשי, אלא שהסכום יוחזר על-ידי מכירת הבית כאשר זה יהיה בבעלות היורשים.

מהי משכנתא הפוכה

כאמור, משכנתא הפוכה היא הלוואה, הניתנת כנגד מישכון הדירה או הבית שלכם. הסכום שתקבלו ייקבע לפי שווי השוק של הנכס שלכם ולפי גילכם. הבית יישאר בבעלותכם ותוכלו להמשיך לגור בו או למכור אותו בהמשך. תוכלו לקבל משכנתא הפוכה אם אתם בטווח הגילאים 60-94 וסכום ההלוואה שתוכלו לקבל יהיה החל מ-15% משווי הנכס אם אתם בני 60 ועד ל-50% משוויו אם גילכם 90-94.

הסכום יועבר לחשבונכם הרעיון שלא תצטרכו להחזיר את הסכום בכל חודש כמו במשכנתא או בהלוואה רגילה מבוסס על-כך שבבוא העת ההלוואה תוחזר  על-ידי היורשים, עד שנה ממועד פטירת הלווה האחרון. כמובן שבמשכנתא הפוכה, מעבר לשיעבוד הבית ומשכונו לטובת הגוף הפיננסי המלווה, תידרשו לשלם ריבית קבועה בשיעור של כ- 5.3% הצמודה למדד.

משכנתא הפוכה

מה נדרש מכם לתהליך לקיחת משכנתא הפוכה

על-מנת לקבל משכנת הפוכה תצטרכו שיהיה בבעלותכם נכס בשווי 800 אלף שקלים ומעלה אותו תמשכנו במשכנתא מדרגה ראשונה. לצורך התהליך עליכם יהיה לשכור שירותיו של עורך-דין שייצג אתכם ויבצע את המישכונים, לבצע שמאות על-ידי שמאי מקרקעין וכן לשלם עמלת פתיחת תיק.

האם זה משתלם?

משכנתא הפוכה היא עסקה פחות משתלמת עבורכם, היות והריבית שתחויבו לשלם היא גבוהה. במקרים מסוימים, כשאין אלטרנטיבה אחרת העומדת על הפרק ותצטרכו את הכסף למימון מחייתכם או כל דבר אחר, משכנתא הפוכה יכולה להוות פתרון מידי למצבכם. חיסרון נוסף שעליכם לקחת בחשבון הוא שכאשר תורישו בית עם משכנתא הפוכה שווי הירושה שלכם יקטן משמעותית, היות ועל הנכס הממושכן תהיה הלוואה שלרוב תצריך את היורשים למכור את הנכס כדי להחזירה.

מהו התחליף הטוב ביותר למשכנתא בו תוכלו להימנע מלהתחייב מראש למכירת הבית?

אם יש לכם עדיין אפשרות לשלם החזר חודשי, או לצרף אחד מילדיכם כערב, כדאי שלפני שתמהרו לקחת משכנתא הפוכה, תשקלו לקחת משכנתא לכל מטרה. היתרונות בכך הם שבמשכנתא לכל מטרה תשלמו ריבית נמוכה יותר ותוכלו ליהנות מסכום של עד 50 אחוז משווי הנכס גם אם אתם רק בני 60. תוכלו להגדיר מספר שנים לסיום המשכנתא ובכך להימנע מהצורך להחזיר את כל הסכום במכה אחת ולהיאלץ למכור את דירתכם. כך גם תחסכו כסף רב על-ידי בניית תמהיל משכנתא לכל מטרה, בה תוכלו לבחור את המסלולים המשתלמים ביותר בריביות הטובות ביותר.

במקרים מסוימים אפילו כדאי למכור את הדירה ולעבור למגורים בשכירות

כך סכום הכסף יהיה ברשותכם ולא תצטרכו לשלם ריביות והוצאות תחזוקה עבור הבית שבבעלותכם. תמיד כדאי לקחת ייעוץ פיננסי על-ידי יועץ משכנתאות מומחה שיבדוק מהי הכדאיות בלקיחת משכנתא הפוכה.