ריבית שנתית: מהי ריבית נומינלית ואפקטיבית ואיך הן קשורות למשכנתא שלך?

ריבית נומינלית

כאשר תיגשו לבנק ותבררו על ריביות משכנתא, בטוח שתשמעו את המושג ריבית שנתית. הריבית השנתית שעליה ידברו אתכם בבנק היא ריבית נומינלית. לרוב, כשמדברים על ריבית משכנתא מתכוונים לריבית נומינלית.

ריבית זו מגלמת בתוכה את הריבית הבסיסית שתשלמו, אך דרך החישוב של ההחזרים החודשיים יהיה לפי ריבית אפקטיבית ולא נומינאלית. חשוב להבין את ההבדל בין שני סוגי הריבית, שהרי למרות שהריבית שתקבלו בבנק היא במונחי ריבית נומינלית, מה שתשלמו בפועל לבנק יחושב לפי ריבית אפקטיבית.

קצת מבולבלים מהמושגים האלה? אל דאגה. זה מאוד פשוט להבין את ההבדל.

ריבית נומינלית היא אותה הריבית שניתנת לכם בבנק

נניח שלקחתם משכנתא על-סך מיליון שקלים בריבית שנתית של 5%. הריבית שתשלמו בתשלום הראשון בגין החזר המשכנתא יהיה באמת 5%. אך מהתשלום השני ואילך תשלמו ריבית-דריבית.

מה הכוונה? לפניכם דרך החישוב:

  • ריבית נומינלית שנתית של 5% בחישוב חודשי היא ריבית נומינלית בשיעור של 0.417% לחודש (0.417=5:12).
  • על-מנת לחשב את הריבית האפקטיבית נשתמש בנוסחה 12-1(ריבית נומינלית+1) = ריבית אפקטיבית.
  • לכן (1+0.00417)12-1 = 5.116% והריבית האפקטיבית שהתקבלה היא 5.12% לעומת 5% נומינלית.

האם יש לדרך להימנע מריבית אפקטיבית ולשלם את הריבית הנומינלית הנמוכה יותר?

ההבדל בין הריבית האפקטיבית לריבית הנומינלי הוא במונח עצמו. הנקודה החשובה שתצטרכו להבין בכל העניין הזה היא שריבית נומינלית אינה הריבית האמיתית שתשלמו בסופו של דבר אלא הריבית האפקטיבית, שהיא גבוהה יותר מהנומינלית. ככל שתוכלו לשלם ריבית נומינלית נמוכה יותר כך גם הריבית האפקטיבית תרד, לפי החישוב שבדוגמה שניתנה.

אם הריבית היא בסופו של דבר אפקטיבית, אז למה כולם מדברים במונחי ריבית נומינלית?

בעולם הפיננסי נהוג להשתמש במונחי ריבית נומינלית מטעמי נוחות ופשטות. כאשר חישוב ההלוואה הוא על בסיס חודשי, כמו במשכנתא שלכם, תהיה משמעות לחישוב הריבית האפקטיבית. נסו לחשב בעצמכם מהי הריבית האפקטיבית שתשלמו וכך תהיו מודעים יותר לגובה התשלום האמיתי שאתם צפויים לשלם עבור המשכנתא שתיקחו.