ניהול משכנתא – איך מנהלים את המשכנתא בטווח הארוך

ניהול משכנתא משכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, לכן ניהול משכנתא הוא תהליך חשוב. בדרך-כלל מדובר על תקופות ארוכות של בין 15 ל- 30 שנים. בתקופה כה ארוכה, יכולים לחול שינויים רבים אצלכם, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה משפחתית. לכן, יש לתכנן את המשכנתא שלכם בהתאם למה שאתם צופים שיקרה לכם בעתיד. כמובן שבדרך-כלל גם אתם לא ממש יודעים מה הולך לקרות לכם בעוד חמש-עשרה או עשרים שנה, לכן כדאי לבדוק מעת לעת אם תנאי המשכנתא שלכם עדיין מתאימים למצבכם המשתנה.

ניהול משכנתא – היו מודעים לשלב בחייכם בו אתם נמצאים

כך, למשל, אם אתם זוג ורק השנה התחתנתם ואתם מתכננים לרכוש דירה בקרוב, שניכם בתחילת דרככם מבחינה מקצועית, גרתם עד עכשיו בדירה שכורה וסיימתם לא מזמן לרכוש מקצוע, סביר להניח שמצבכם הכלכלי ילך וישתפר. כנראה שהמשכורת שלכם תעלה בחמש השנים הקרובות, בקרוב לא תצטרכו לשלם יותר שכר דירה ויותר מכך, סביר להניח שהמשכנתא שתשלמו תתוכנן כך שתשלמו אפילו פחות מאשר שילמתם עבור שכר דירה. יחד עם זאת, עליכם להשאיר מקום לשינויים אפשריים ולדאוג לכך, שניתן יהיה לשנות את המשכנתא בכל רגע נתון, בהתאם לצרכים החדשים שלכם ובהתאם לתנאי הריביות.

בנו תמהיל משכנתא שיתאים לתוכניות שצפויות לכם לפחות בחמש השנים הקרובות

אחרי שהתקבלה התמונה המלאה של מצבכם, ניתן יהיה לבנות תמהיל משכנתא, שיכלול שלושה קריטריונים שיילקחו בחשבון: הראשון- מהם מסלולי המשכנתא שמתאימים לכם, השני- מהו הסכום שיש לקחת בכל מסלול והשלישי- לכמה שנות החזר לפרוס כל מסלול ומסלול. שלושת הקריטריונים האלה מהווים, בעצם, את הבסיס לתמהיל המשכנתא שלכם. תכנון המשכנתא וקריאה נכונה של מצבכם תביא לחיסכון אדיר בהחזרי המשכנתא שלכם, אך חשוב לא פחות מכך שלא תיפגע רמת החיים אליה אתם רגילים.

ערכו בדיקת כדאיות מיחזור לפחות אחת לשנה על-ידי יועץ משכנתאות מקצועי ומנוסה

חשוב לזכור שהמשכנתא שלכם היא דינאמית, היא דומה מאוד לתיק השקעות בבורסה. בדיוק כפי שלא הייתם משקיעים חלק נכבד מהונכם או את כולו בבורסה, מבלי לעקוב אחר ההשקעה, כך גם לא סביר שתשקיעו את הונכם בנכס עליו חלמתם, מבלי לעקוב אחר תיק המשכנתא שלכם. מעקב מקצועי ועקבי אחר המשכנתא שלכם היום ימנע מכם לשלם עשרות עד מאות אלפי שקלים מיותרים לבנק עד תום תקופת החזרי המשכנתא. מיחזור משכנתא יכול להפוך כדאי על רקע שיפור בתנאי המשכנתא שהבנק מציע ובריביות, אך הוא פעמים רבות יכול להיות כדאי גם מסיבה הקשורה בהתנהלות הכלכלית שלכם או בצרכיכם השונים.

יועץ משכנתאותעקבו אחר ההוצאות החודשיות מול ההכנסות שלכם ושימו לב אם חלו שינויים עם הזמן

לדוגמה, קרן השתלמות שנפתחת יכולה להשפיע על המשכנתא שלכם, לכן יש לבדוק מהו הדבר הנכון לעשות עמה בעת שחרורה. יכול להיות שלקחתם משכנתא לפני מספר שנים, אך עם הזמן, כשהמשפחה גדלה וההוצאות החודשיות השתנו, התשלום החודשי הפך ללא מתאים עבורכם. לכן, מיחזור משכנתא, אפילו באותם תנאי ריבית, יכול להקל עליכם ולאפשר לכם המשך התנהלות תזרימית תקינה. קל וחומר שהדבר יהיה כדאי יותר כאשר הריביות יותר נמוכות. כמובן שרצוי להיעזר ביועץ כלכלת המשפחה שהוא גם כלכלן ויועץ משכנתאות.