איך לבחור את המשכנתא שמתאימה לי?

עולם המשכנתאות נשלט על ידי הבנקים. על פי החוק רק בנקים יכולים לתת משכנתאות. אשר על כן, הבנקים בוחנים בזכוכית מגדלת כל ללווה ולווה ומעמידים אותו בשני מבחנים.

הראשון: כושר החזר חודשי. הבנק ירצה שיוכיחו לו כי אם ייתן הלוואה של 350,000 ₪ יוחזר לו לכל הפחות 350,000 ₪ בתוספת מדד וריבית.

המבחן השני: הינו מבחן השעבוד: הבנק רוצה לראות כי אם חס וחלילה הלווה לא יעמוד בהחזר החודשי יוכל הבנק למכור את הנכס ולפרוע את ההלוואה. אשר על כן, לווים בעלי כושר החזר נמוך ורוכשים בעלי נכסים בשווי נמוך אין הבנק חפץ ביקרם. אולם, כאשר באה ב"ה קבוצה גדולה של לווים גם בעלי הון נמוך ובעלי בעיות מימון כאלה ואחרות אפשר יהיה להציג לבנק את חוזק וחוסן הקבוצה ולא כל לווה באופן אישי. על כן מומלץ, בעיקר בעיר חריש להתאגד ולרכוש את הבתים כקבוצה. והוא הנכון לגבי לקיחת משכנתאות.

איך לבחור את המשכנתא שמתאימה לי? הדבר הטוב ביותר הוא לענות על כל שאלה המוצגת במאמר זה וללמוד מכל תשובה מהי המשכנתא התאימה לכם. איך לבחור את המשכנתא

צעד ראשון

דבר ראשון אתם צריכים לדעת שאין דבר כזה, סוג אחד של משכנתא. משכנתא מותאמת למטרתה. דהיינו אתם צריכים להגדיר לבנק שממנו אתם לוקחים משכנתא כבר בהתחלה לאיזו מטרה אתם לוקחים אותה.

  • האם זו משכנתא לצורך רכישת בית או בניית בית?
  • האם זו משכנתא לשם רכישה של נכס אחר?
  • האם לקיחת המשכנתא נובעת מרצונכם לשפר/ לשפץ נכס קיים?
  • או שהמשכנתא מטרתה לשרת אתכם במימון הלימודים, מימון הרכב החדש שעליו תמיד חלמתם, נישואין ועוד.

ברגע שהיועץ יודע מהי מטרת המשכנתא שלכם הוא יוכל לתת לכם את האופציות המתאימות ביותר ואתם לא תצטרכו לשאול בבלבול: איך לבחור את המשכנתא שמתאימה לי? תנו לאחר לעשות בשבילכם את העבודה ורק אחר כל הפעילו את שיקול הדעת לפי רמת היכולת שלכם.

צעד שני

שיעורי בית. עליכם לשבת ולרשום תרשים פיננסי מדויק בהתחשב בגורמי ההוצאות וההכנסות העכשוויים והעתידיים שלכם. השאלות שעליהן אתם צריכים לענות בכדי לדעת איך לבחור את המשכנתא שמתאימה לכם לפני ההכרעה והחתימה הסופית הם:

  • מה שווי הבית שנרכש
  • מה ההון הנזיל העומד לרשותי
  • מהן העלויות הישירות הכרוכות בקניית הנכס (מס רכישה, עו"ד, מתווך)
  • מה גובה ההלוואה שעלי לקחת
  • מהן ההכנסות וההוצאות העכשוויות והעתידיות של משק הבית שלי
  • מהו ההון העצמי העתידי העומד לרשותי ( קרנות השתלמות, ירושות, מכירת נכס)
  • האם אתם שייכים לארגון או ועד שכחלק ממנו אתם יכולים לקבל הנחה או הטבה מהבנק

המאפיינים משותפים לכל המשכנתאות, לימדו אותם וכך תדעו מהי המשכנתא בעלת התוספות המשתלמות לכם: סכום ההלוואה – בדקו מהו הסכום שאליו אתם זקוקים מול הסכום שיש ברשותכם. חשוב לדעת שהבנק יממן אחוז מסוים מערך הנכס וידרוש מכם אחוז מסוים של השתתפות עצמית. רק על ידי בדיקה מדויקת של נתונים אלו, תוכלו לדעת מה גובה ההלוואה המדויק ואיזה משכנתא באילו תנאים מתאימה לכם.

החזר חודשי – בררו באיזה סכום של החזר חודשי אתם יכולים לעמוד. רצוי שסכום ההחזר החודשי לא יעלה על שליש מנטו ההכנסה החודשית שלכם. אורך התקופה – חשוב לדעת, שככל שתיקחו משכנתא לתקופה ארוכה יותר כך תשלמו יותר, לעומת זאת סכום החזר חודשי לתקופה קצרה יותר, אומר תשלום חודשי גבוה יותר. יש לנסות ולהגיע לאיזון הטוב ביותר בשבילכם.