מהו אישור עקרוני, איך מגישים בקשה למשכנתא ומהי הבירוקרטיה הנדרשת?

החלטתם לרכוש דירה ואתם צריכים לקחת משכנתא, אך אתם לא יודעים מאיפה להתחיל. אישור עקרוני הוא הצעד הראשון ברכישה שלכם והוא חייב להיות בידכם עוד לפני שתחתמו על חוזה הרכישה. תהליך לקיחת המשכנתא אינו מסובך אם עושים אותו נכון.

השיגו אישור עקרוני למשכנתא מראש עוד לפני שתחתמו על חוזה הרכישה

על-מנת  שתוכלו להיות בטוחים (או לפחות כמעט בטוחים) בכך שאתם מחפשים את הנכס שמחירו יכול להתאים לכם מבחינת שיעור מימון וכושר ההחזר שלכם, כמובן בהנחה שיש לכם את ההון העצמי הנדרש בנוסף למשכנתא שאושרה לכם. רצוי מאוד שתשיגו אישור עקרוני למשכנתא מראש עוד לפני שתחתמו על חוזה הרכישה. מהו האישור העקרוני? אישור עקרוני מהווה בדיקה ראשונית של בנק למשכנתאות, בכפוף לנתונים שתמסרו, האם ניתן לקחת את סכום המשכנתא לו אתם נדרשים כדי להשיג את רכישת הדירה בה אתם מעוניינים. כשמו כן הוא – "אישור עקרוני". ההנחה של הבנק היא שמדובר בנכס שניתן יהיה למשכן כנגד העברת כספי משכנתא והבנק יבחן בעיקר את מצבכם הפיננסי, התנהלותכם בשנים האחרונות והאם תוכלו לשלם עבור החזרי משכנתא בהתבסס על הכנסותיכם הנוכחיות. האישור העקרוני שתקבלו יהיה תקף לחודשיים, אך במידה ולא יחולו שינויים מהותיים בהכנסות שלכם, כנראה שתקבלו אישור עקרוני דומה גם בהמשך כשתחתמו על חוזה הקניה שלכם. מומלץ מאוד שיהיה לכם אישור עקרוני לפחות משני בנקים עוד לפני שתחתמו על חוזה הרכישה. כך, בעצם, יגברו הסיכויים שתוכלו לקבל את המשכנתא לפי מועד התשלומים שהתחייבתם. אישור עקרוני למשכנתא הליך הגשת הבקשה לאישור עקרוני הוא פשוט מאוד עליכם להציג לבנק את המסמכים הבאים: צילום תעודת זהות שלכם כולל ספח, תלושי שכר של שלושת החודשים האחרונים (או דו"חות שומת מס ואישור רו"ח אצל עצמאיים), דפי חשבון בנק שלושה חודשים לאחור, פירוט הלוואות ומשכנתאות במידה ויש לכם. את האישור העקרוני תקבלו מהבנק, בדרך כלל תוך כמה ימים, כמובן בהנחה שהכול תקין ושהצגתם את כל המסמכים שנדרשתם. לעיתים, תתבקשו להשלים מסמכים נוספים הנוגעים להכנסותיכם והקשורים בנכס אותו אתם עומדים לרכוש. לאחר שתחתמו על חוזה הרכישה, תתבקשו להציג מסמכים נוספים, כולל חוזה הרכישה עצמו ואישור הזכויות על הנכס. לאחר שתשלימו מסמכים אלה, תזומנו לבנק על-מנת לחתום על מסמכי המשכנתא שלכם. בשלב זה, תקבלו טופס טיולים נחמד, שיכלול "מטלות" שעליכם להשלים בטרם יועברו כספי המשכנתא. מדובר בכל הבירוקרטיה הקשורה בשיעבוד (מישכון) הנכס שלכם לטובת הבנק ובין היתר, תצטרכו לגשת ללשכת רשם המקרקעין (טאבו) או למנהל מקרקעי ישראל (זה תלוי היכן רשום הנכס) ולרשום הערת אזהרה לטובת הבנק (שלאחר השלמת העסקה תהפוך למשכנתא של ממש). הליך המשכנתא מהאישור העקרוני ועד העברת כספי המימון אורך בסביבות חודש ימים.

תכננו היטב את המשכנתא שלכם

זכרו שמשכנתא היא הלוואה לטווח ארוך, המשמשת למימון רכישת דיור – כנראה שזאת גם אחת העסקאות הגדולות שתעשו בחיים. בדרך-כלל מדובר על תקופות ארוכות של בין 15 שנים ל- 30 שנים. מיותר לציין, שבתקופה כה ארוכה, יכולים לחול שינויים רבים אצלכם, הן מבחינה כלכלית והן מבחינה משפחתית. לכן, יש לתכנן את המשכנתא שלכם בהתאם למה שאתם צופים שיקרה לכם בעתיד. עליכם להשאיר מקום לשינויים אפשריים ולדאוג לכך שניתן יהיה לשנות את המשכנתא בכל רגע נתון. התייעצות עם חברת ייעוץ משכנתאות שהיא אובייקטיבית יכולה לחסוך לכם כסף רב בריביות המשכנתא ובתכנון התמהיל. אל תהססו לקבל ייעוץ ממומחי המשכנתאות השונים, אשר ייצגו אתכם נאמנה מול הבנק.