לאיזה הון עצמי אתם באמת זקוקים? מה הבנק מחשיב כהון עצמי?

השאלה הנפוצה ביותר בקרב זוגות צעירים, שרוצים לרכוש את דירתם הראשונה היא: "יש לנו הון עצמי של שלוש-מאות אלף שקל, באיזה סכום נוכל לרכוש דירה ומהו סכום המשכנתא המקסימאלי אותו נוכל לקבל מהבנק?". האם באמת ההון העצמי שיש לכם מספיק לכם לרכישת דירה משלכם? אם כן, אז באיזה סכום תוכלו לרכוש? לפניכם כמה צעדים ראשונים שיובילו אתכם אל המשכנתא הראשונה שלכם.

אתם לא יודעים איזה סכום הון-עצמי עליכם להשיג לרכישת דירה? דעו שאתם לא לבד אחת השאלות הנפוצות ביותר בקרב מתעניינים ברכישת נכס או דירה היא השאלה כמה הון עצמי נדרש על-מנת לרכוש את אותו הנכס. רוכשי דירה פוטנציאלים שונים אף אינם יודעים היכן לחפש דירה ובאיזה תקציב. תשובה לשאלה זו יכולה לשנות לחלוטין את שאיפתם ברכישה בסכום מסוים ולעיתים אף תסיט אותם מחיפוש נכס באזור הגאורגרפי בו חשבו לרכוש תחילה, לאזור אחר. בתשובה לשאלה זו נתייחס כעת רק ליחס הון עצמי ממחיר הנכס, משום שישנם מרכיבים שונים ורבים, העשויים להשפיע על החלטת הבנק האם לאשר סכום זה או אחר, הנובעים מבחינה של כושר החזר של הלווים, גובה ההכנסה, צפי לעלייה בהכנסה, התנהלות אשראית וכו', אותם יש לבחון בנפרד ובאופן פרטני. זכאות למשכנתא

כך תדעו כמה הון עצמי אתם צריכים

אופן הבדיקה הינו פשוט מאוד: אם זו דירתכם הראשונה, עליכם להביא הון עצמי של לפחות 25 אחוז משווי הנכס. כך, לדוגמה, במידה ואתם מעוניינים לרכוש דירה במחיר 1.3 מיליון שקל, עליכם לשלם למוכר לפחות 325 אלף שקל מהונכם העצמי ואת הסכום הנותר תוכלו לשלם באמצעות משכנתא, בסך של עד 75 אחוז משווי הנכס שאתם רוכשים. במידה והייתה לכם פעם דירה בבעלותכם תוכלו לקבל משכנתא במימון של עד 70% ומכאן שעליכם להשיג הון עצמי בשיעור של לפחות 30 אחוז משווי הדירה שתרכשו. במידה ויש לכם כבר נכס ואתם מעוניינים לרכוש דירה נוספת, תצטרכו להשיג הון עצמי של לפחות 50 אחוז משווי הדירה שאתם רוכשים ולקבל משכנתא בשיעור של עד 50 אחוז משווי הנכס שתרכשו. למידע נוסף כדאי להתייעץ עם יועץ משכנתא.

מה מוגדר כהון עצמי ומה לא?

הון עצמי הוא כל כסף נזיל שאתם יכולים לגייס לרכישת הנכס, שמקורו אינו במשכנתא שתיקחו לרכישת אותה דירה. דוגמאות להון עצמי:

כסף שחסכתם במשך השנים, כסף שתקבלו כעזרה או מתנה מההורים, הלוואה בבנק, משכנתא שתקבלו על נכס אחר בבעלותכם במידה ויש לכם, הלוואה לכל מטרה שההורים יוכלו לקבל כנגד משכון נכס בבעלותם ולהעניק לכם את הכסף, קרן השתלמות שנפתחת לפני הרכישה, תוכניות חיסכון שנפתחו, כסף בחשבון העובר-ושב, פיצויים ממקום עבודה, ירושה, כסף שקיבלתם או שתקבלו ממכירת נכס.

חשוב לקחת בחשבון הוצאות נלוות לרכישה, כגון תשלום לעו"ד, עמלת תיווך, מיסים, מדד תשומות בנייה (ברכישה מקבלן), שיפוצים, ריהוט וכו'. יש לדאוג להשאיר סכום כסף שישמש בעת צרה, וככל שניתן, להגדיל את סכום המשכנתא בהתאם לצורך הכלכלי שלכם.

השיגו אישור עקרוני למשכנתא מראש עוד לפני שתחתמו על חוזה הרכישה

על-מנת  שתוכלו להיות בטוחים (או לפחות כמעט בטוחים) בכך שאתם מחפשים את הנכס שמחירו יכול להתאים לכם מבחינת שיעור מימון וכושר ההחזר שלכם, רצוי מאוד שתשיגו אישור עקרוני למשכנתא, עוד לפני שתחתמו על חוזה הרכישה. ואם אינכם בטוחים תמיד כדאי תמיד להתייעץ עם יועץ משכנתא מוסמך.