משכנתא לזכאים - בלוג מידע מקצועי - מתן ייעוץ משכנתאות

זכאות למשכנתא – כל מה שרציתם או שלא רציתם לדעת

מי זכאי לזכאות: על מנת להעניק הטבה לנוטלי משכנתא ראשונה החליטה המדינה לתת הלוואות "מסובסדות" לאוכלוסייה על פי מספר קריטריונים שכוללים את התרומה של הלווים למדינה – נמדד על פי משך השירות הצבאי/לאומי של בני הזוג, על פי שנות הנישואין ומספר הילדים ועל פי יכולת התמיכה של ההורים – נמדד על פי מספר האחים במשפחה זכאות – כמה זה חוסך לי הרעיון במקורי היה לעזור בסיבסוד משכנתאות לאותה אוכלוסיה זכאית. עד לפני כעשור כאשר טווח הריביות משכנתא היה כ 6% – 7% הריביות על הזכאות נעו על 4% בלבד. עם השנים פחתה הריבית הבנקאית עד לרמות של 2% – 3.5% כך שנטילת הזכאות היה לא הטבה אלה עונש.. על כן בשנים האחרונות רבים מן הלווים נמנעו מלקחת את "ההטבה" בשנתיים האחרונות עדכן משרד האוצר את ריבית הזכאות כך שתהיה כ-1/2 פחות מהריבית הבנקאית המקבילה לאותן שנים ועד ל3%. אך.. עדיין חיסרון ריבית הזכאות עולה על יתרונותיה. החיסרון העיקרי הוא שהזכאות לעולם צמודה למדד המחירים לצרכן. אז נכון מדד המחירים נמצא בשפל מזה כ- 3 שנים אך על פי תחזיות בנק ישראל המדד לטווח של 10 שנים הוא כ- 1.5% משכנתא לזכאים הינה משכנתא הניתנת לרוכשים את דירתם הראשונה ומטרתה היא להבטיח הנחה בריבית לאותה אוכלוסייה העומדת בקריטריונים שהוצבו לצורך קבלת התנאים המועדפים. עד לחודש דצמבר 2014, הייתה הריבית הניתנת על משכנתא לזכאים 4%. באותתו חודש בוצעה הפחתה לריבית של 3% בלבד. משמעות הריבית במשכנתא לזכאים הפכה לשולית בשנים האחרונות. זכאות למשכנתא כדאי גם להכיר: מחשבון משכנתא. האם זה נכון שהטבה בריבית זכאות גבוהה יותר מריבית הניתנת על משכנתא רגילה? בעוד ניתנת הטבת ריבית לזכאים למשכנתא מהמדינה, הריבית במשק הגיעה לשפל של עשורים, וכיום ניתן להשיג בבנק ריבית נמוכה ותנאי משכנתא טובים יותר מאלה הניתנים לזכאים למשכנתא מטעם משרד השיכון. אם בשנת 2011, כאשר ריבית הזכאות הייתה עדיין 4% ניתן היה להשיג משכנתא בריבית של כ- 3% ואף פחות, הרי שלא נמצא שום יתרון במשכנתא לזכאים ולרוב התנאים הניתנים בה הפכו ללא אטרקטיביים ואף פחות טובים מהתנאים הרגילים הניתנים בבנקים למשכנתאות. קבלת החלטות, בירוקרטיה וחקיקה מעכבים את הורדת הריבית למשכנתא לזכאים הורדת הריבית על משכנתא לזכאים היא הליך בירוקרטי אשר לוקח זמן רב (חודשים רבים ולעיתים אףְ שנים). היות ובשנים האחרונות חלה ירידה חדה בריבית על משכנתאות, טרם הודבק הפער בין הריבית הניתנת במשכנתא לזכאים לבין ריביות השוק. דבר זה הפך את תנאי המשכנתא לזכאים לפחות כדאיים והדבר לעיתים רבות מהווה הטעייה עבור ציבור גדול, הנוטה לחשוב ולהאמין כי משכנתא לזכאים הינה טובה יותר ממשכנתא רגילה, דבר שלרוב אינו נכון. מתי משכנתא לזכאים יכולה להיות משתלמת יותר? הריבית על משכנתאות ירדה בשנה האחרונה לשפל חסר תקדים. יחד עם זאת, לעיתים, כאשר בעלי תעודת זכאות מתכוונים להשתכן במסגרת פרויקטים מיוחדים כגון "מחיר למשתכן" או משכנתא לזכאים על בסיס זכאות מקום, ייתכן וישיגו תנאים טובים למשכנתא. יחד עם זאת, בפרויקטים מסוג זה ישנן מגבלות אחרות, למשל, איסור מכירת הנכס למשך מספר שנים ועוד, כך שספק רב אם הדבר משתלם יותר מאשר משכנתא רגילה בריבית נמוכה בבנק. מה קורה בפועל ברוב המקרים? לרוב, ניתן היום להשיג משכנתא כך שהריבית תהיה נמוכה מריבית בשיעור 3% הנהוגה במשכנתא לזכאים. משכנתא לזכאים יכולה להיות אטרקטיבית דווקא בעתות בהן הריבית במשק נמצאת במגמת עלייה או שהיא גבוהה מריבית המשכנתא לזכאים. הורדת הריבית על משכנתא לזכאים נעשית לאחר הליך ממושך שבמקביל אליו נוצר מצב בו ריביות המשק יורדות בקצב מהיר יותר מהורדת הריבית לזכאים. שורה תחתונה: כיום כאשר הריביות הלא צמודות לטווח ארוך זולות נכון להימנע מנטילת הלוואת זכאות הצמודה למדד אלה אם ההחזר החודשי שנבקש מול סכום המשכנתא מצריך אותנו לקחת הלוואה צמודת מדד לטווח ארוך ואז ורק אז נכון לקחת את מסלול הזכאות אך… כנראה אם הייתם צריכים לקחת את הלוואה הזכאות קפצתם מעל הפופיק ועליכם לרכוש דירה קטנה יותר המתאימה להון העצמי שלכם וליכולת ההחזר החודשי שלכם. למידע נוסף – מומלץ להסתייע בעזרת יועץ משכנתא.